불법사금융예방대출은 대부업조차 이용하기 어려운 저신용·저소득자의 긴급 생계비를 지원하는 정책서민금융상품입니다. 기존 소액생계비대출과 이름은 비슷하지만, 2026년부터 금리와 상환방식, 완제자 혜택이 새롭게 개편되었습니다.
- 대상: 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하
- 필수조건: 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입
- 대출한도: 1인당 최대 100만원
- 일반금리: 연 12.5%
- 사회적배려대상자 금리: 연 9.9%
- 상환방식: 2년 원리금균등분할상환
- 중도상환수수료: 없음
- 6개월 이상 이용 후 완제 시 재대출 금리: 연 4.5%
과거 상품은 연 15.9%, 1년 만기일시상환 방식이었지만 현재 신규상품은 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9%, 2년 원리금균등분할상환 방식입니다. 기존 상품 보유자는 2026년 말까지 한시적으로 추가대출만 신청할 수 있습니다.
불법사금융예방대출 신청대상
다음 두 가지 기본요건을 모두 충족해야 합니다.
- 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 사람
- 연소득 3,500만원 이하인 사람
현재 금융회사 대출이 연체 중이더라도 신청 자체가 자동으로 차단되는 것은 아닙니다. 다만 상담과 상환능력 심사를 거치며, 기존 금융권 연체자는 최초 한도가 다르게 적용될 수 있습니다.
금융교육 또는 복지멤버십 가입 필수
신청 전 아래 조건 중 하나를 반드시 충족해야 합니다.
- 서민금융진흥원 금융교육포털에서 불법사금융예방대출용 교육 3과목 중 1과목 이수
- 보건복지부 복지멤버십(맞춤형 급여 안내) 가입
대출한도
| 구분 | 기본대출 | 추가대출 | 최대 한도 |
|---|---|---|---|
| 비연체자 | 최대 100만원 | 별도 분할 없음 | 100만원 |
| 기존 금융권 연체자 | 50만원 | 50만원 | 100만원 |
| 연체자 중 특정용도 증빙 | 최대 100만원 | 상담 결과에 따름 | 100만원 |
특정용도는 의료비, 주거비, 교육비 등으로 증빙이 가능한 경우를 말합니다. 최종 한도는 상담과 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
대출금리
| 대상 | 적용금리 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반 신청자 | 연 12.5% | 신규대출 기본금리 |
| 사회적배려대상자 | 연 9.9% | 증빙서류 필요 |
| 6개월 이상 이용 후 완제자 재대출 | 연 4.5% | 재대출 심사 필요 |
사회적배려대상자
- 기초생활수급자
- 차상위계층
- 자활근로자
- 근로장려금 수급자
- 등록 장애인
- 한부모가족 및 조손가족
- 다문화가족
- 북한이탈주민
사회적배려대상자 금리를 적용받으려면 신청일 기준 1개월 이내 발급한 해당 증빙서류를 준비하는 것이 좋습니다.
상환방법과 완제자 혜택
- 상환기간: 2년
- 상환방식: 원리금균등분할상환
- 거치기간: 없음
- 중도상환수수료: 없음
원리금균등분할상환은 원금과 이자를 2년 동안 매달 비슷한 금액으로 나누어 갚는 방식입니다. 기존 상품의 1년 만기일시상환과 다르므로 월 상환액을 미리 확인해야 합니다.
완제자 인센티브
- 6개월 이상 이용 후 모두 상환하면 연 4.5% 재대출 신청 가능
- 만기 전에 완제하면 납부한 이자의 50%를 상환 축하금으로 지원
- 연 4.5% 재대출 이용자는 상환 축하금 지급 대상에서 제외
개인회생, 신용회복, 서민금융진흥원 채무조정, 채권 매각 또는 면책 방식으로 상환된 경우에는 완제자 인센티브를 받을 수 없습니다.
신청방법
- 금융교육을 이수하거나 복지멤버십에 가입
- 서민금융콜센터 1397로 상담센터 방문 예약
- 전국 서민금융통합지원센터에 신분증을 가지고 방문
- 대출 필요성, 자금용도, 상환계획 상담
- 대출 심사 및 약정 후 실행
최초 신청은 전국 서민금융통합지원센터에 직접 방문해야 하며, 1397을 통한 예약이 필요합니다. 추가대출이나 완제 후 재대출은 서민금융 잇다 앱에서 신청할 수 있는 경우가 있습니다.
필요서류
- 본인 확인용 신분증
- 사회적배려대상자 금리 적용을 위한 증빙서류
- 의료비·주거비·교육비 등 특정용도 증빙서류
- 계좌 이용이 제한된 경우 추가 확인서류
통장 사본 등 추가서류는 개인 상황에 따라 달라질 수 있으므로 방문 전 1397에서 정확한 준비서류를 확인하는 것이 좋습니다.
기존 소액생계비대출 이용자 안내
2026년 1월 2일부터 기존 방식의 불법사금융예방대출 보유자는 신규 기본대출이 아닌 추가대출만 2026년 말까지 한시적으로 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 기존 상품 조건 | 현재 신규 상품 |
|---|---|---|
| 금리 | 연 15.9%, 성실상환 시 인하 | 일반 12.5%, 배려대상 9.9% |
| 상환방법 | 1년 만기일시상환 | 2년 원리금균등분할상환 |
| 완제자 혜택 | 성실상환 금리인하 | 연 4.5% 재대출 및 상환 축하금 |
신청이 제한될 수 있는 경우
- 도박이나 사행성 목적 등 자금용도가 적절하지 않은 경우
- 상환 의사와 상환계획을 확인하기 어려운 경우
- 서류를 허위로 제출하거나 상담 내용과 실제 사용목적이 다른 경우
- 본인 확인이나 대출약정 절차를 완료하지 못한 경우
현재 연체 중이라는 이유만으로 일률적으로 거절되는 것은 아니며, 채무조정이나 복지·고용 지원이 더 적합하다고 판단되면 관련 제도를 함께 안내받을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
신용점수가 몇 점 이하여야 하나요?
KCB·NICE의 고정 점수로 판단하기보다 신청 시점의 개인신용평점이 하위 20%인지 확인합니다. 하위 20% 기준점수는 시기별로 달라질 수 있습니다.
연체 중이어도 신청할 수 있나요?
신청은 가능하지만 기존 금융권 연체자는 기본대출 50만원과 추가대출 50만원 방식이 적용될 수 있습니다. 의료비·주거비·교육비 등 특정용도를 증빙하면 최초 100만원 한도가 인정될 수 있습니다.
온라인으로 신규 신청할 수 있나요?
최초 신규 신청은 서민금융통합지원센터 방문이 원칙입니다. 방문 전 서민금융콜센터 1397을 통해 예약해야 합니다.
중도상환수수료가 있나요?
중도상환수수료는 없습니다.
100만원을 한 번에 받을 수 있나요?
비연체자는 심사 결과에 따라 최대 100만원을 기본대출로 받을 수 있습니다. 기존 금융권 연체자는 원칙적으로 50만원 기본대출 후 추가대출 50만원 구조입니다.
신청 전 체크리스트
- 신용평점 하위 20%와 연소득 3,500만원 이하 요건 확인
- 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입
- 1397을 통한 방문예약
- 신분증과 우대금리·특정용도 증빙서류 준비
- 매월 분할상환 가능한 금액인지 확인
이 글은 2026년 7월 18일 기준 서민금융진흥원 공식 상품안내를 바탕으로 작성했습니다. 대출 승인 여부와 한도는 상담 및 여신심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 서민금융진흥원은 대출을 이유로 선입금, 수수료 또는 비밀번호를 요구하지 않습니다.
