10월 주담대 금리 비교｜신규 4.66%·고정금리 비중 35.3% 상승 전환

주택담보대출 금리가 계속 오르고 있습니다. 한국은행이 발표한 8월 금융기관 가중평균금리에 따르면 주담대 금리는 연 4.66%로 전월 대비 0.18%포인트 올라 올 5월 이후 4개월 연속 상승했고, 2022년 11월 이후 3년 9개월 만에 최고치를 기록했습니다. 이런 상황에서 변동·고정·혼합형 중 어떤 금리 유형을 고를지, 최신 수치와 함께 정리합니다.

1. 10월 금리 환경: 오름세는 이어진다

한은 통계 기준 8월 신규 주담대 금리는 연 4.66%, 일반신용대출 금리도 6.33%로 6%선을 넘었습니다. 한은이 기준금리를 연 3.00%까지 올린 데다 연내 추가 인상 가능성까지 거론되고, 미국발 금리 상승 압력까지 겹치면서 주담대 금리 오름세가 당분간 이어질 것이라는 분석이 우세합니다.

금융채 5년물이 연중 최고치(4.65%)를 경신했고, 우리은행의 1년 만기 기업 정기예금 금리는 4.09%로 대형 은행 기업예금 금리가 연 4%선을 처음 넘었습니다. 기업예금은 은행권 전체 예금의 80%가량을 차지해, 수신금리 상승은 곧 대출금리 상승으로 이어질 가능성이 큽니다.

2. 주목할 변화: 고정금리 비중이 10개월 만에 상승 전환

신규 주담대 중 고정금리 대출 비중이 7월 31.9%에서 8월 35.3%로 3.4%포인트 올랐습니다. 지난해 11월 이후 10개월 만에 상승세로 방향을 튼 것입니다.

한은의 설명에 따르면, 금리 인상기에 변동형 금리의 상승폭(0.18%포인트)이 고정형(0.12%포인트)보다 가팔라지면서 두 유형 간 금리 차가 좁혀졌기 때문입니다. 보통 변동형이 고정형보다 금리가 낮아야 하는데, 그 격차가 줄자 금리 상승 리스크를 피하려는 차주들이 고정형으로 이동한 것으로 분석됩니다.

3. 금리 유형별 선택 기준

변동형은 지금 같은 고금리 구간에서는 매 금리 재산정 시점에 부담이 커질 수 있습니다. 올해 4분기 금리 변동을 앞둔 은행권 주담대 잔액이 165조원에 달하고(전 분기 대비 21조1000억원 증가), 2분기 신규 주담대의 87.5%가 변동형에 쏠려 있어 금리변동 위험에 노출된 차주가 많습니다.

순수고정형은 금리 상승기에는 상환액 예측이 가능해 안정적이지만, 향후 금리가 하락하면 높은 금리를 계속 물게 됩니다. 2분기 신규취급 평균금리는 변동형 4.10%, 순수고정형 2.83%로 변동형이 오히려 높았던 이례적인 구간도 있었습니다.

혼합형(고정 후 변동)은 일정 기간 고정금리로 안정을 확보한 뒤 변동으로 넘어가는 구조로, 2분기 평균금리는 4.56% 수준이었습니다.

개인별 판단 기준은 이렇습니다. 금리 추가 인상 가능성을 높게 본다면 고정형 비중 확대가 유리하고, 2~3년 내 금리 하락 전환을 예상한다면 변동형도 고려할 수 있습니다. 다만 금리 전망은 전문가들도 엇갈리는 영역이니, 스트레스 DSR 적용 여부와 본인의 DSR 한도도 함께 계산해야 합니다.

4. 금리 비교할 때 꼭 같이 보는 3가지

첫째, 공시금리와 실제 적용금리는 다릅니다. 은행별 공시 금리는 금융감독원 공시 기준이고, 실제 적용금리는 신용점수와 거래 실적에 따라 달라집니다. 대출비교 플랫폼에서 본인 조건의 예상금리를 함께 확인하세요.

둘째, 우대금리 조건을 따져보세요. 급여이체·카드실적·자동이체 등 우대 조건을 충족하면 0.3~0.5%p 낮아지기도 합니다. 조건 충족이 어렵다면 실제 금리는 공시보다 높게 나옵니다.

셋째, 중도상환수수료와 부대비용입니다. 갈아타기를 고려 중이라면 기존 대출의 중도상환수수료율과 인지세·근저당 설정비까지 포함한 총비용을 계산해야 실제 절감액이 나옵니다.

금리가 오르는 시기일수록 '어디가 제일 싸다'는 한 줄 정보보다 본인 조건의 실제 금리를 확인하는 습관이 중요합니다. 스트레스 DSR 3단계가 적용되는 지금, 한도와 금리 두 축을 함께 계산해 보세요.