같은 전세금 2억 원이라도 대출 상품에 따라 한 달 이자가 20만 원 넘게 차이 납니다. 청년 버팀목전세자금은 연 1.8~2.7%, 시중은행 전세대출은 연 3.4~4.2% 수준(2026년 10월 기준). 이 글에서는 금리 차이의 진짜 원인인 DSR 적용 여부와 HUG·HF 보증의 차이까지 정리합니다. 전셋집 계약 전이라면 5분만 투자하세요.
금리 격차의 핵심 — DSR이 적용되나
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 할 모든 대출 원리금이 연소득의 일정 비율(보통 40%)을 넘지 못하게 하는 규제입니다. 시중은행 전세대출은 DSR 적용 대상이라 이미 신용대출이나 카드론이 있다면 한도가 확 줄어듭니다. 반면 버팀목전세자금 같은 정책 대출은 DSR이 적용되지 않아 소득 대비 한도가 넉넉합니다. 금리가 싼 데는 이유가 있는 셈입니다.
버팀목전세자금 — 연 1.8~2.7%, 최대 2억
청년(만 19~34세) 버팀목전세자금은 연 1.8~2.7%, 최대 2억 원, 중도상환수수료 0원이 핵심 스펙입니다. 보증금의 80% 이내에서 나오고, 만 25세 미만 단독세대주는 1.5억 원까지입니다. 신청 전 기금e든든 홈페이지에서 사전심사를 해보면 내 한도가 대략 얼마인지 미리 알 수 있습니다. 자세한 조건은 주택도시기금에서 확인하세요.
시중은행 — 연 3.4~4.2%, 대신 한도가 유연
시중은행 전세대출 금리는 2026년 10월 기준 연 3.4~4.2% 수준입니다. 정책 대출보다 비싸지만, 보증금 규모가 크거나 소득이 높아 정책 대출 자격이 안 될 때는 은행이 답입니다. 금리는 낮출 수 있습니다. 주거래은행 실적(급여이체·카드사용)을 만들면 우대금리 0.2~0.5%p가 붙는 경우가 많으니, 계약 전에 미리 상담받는 게 좋습니다.
HUG vs HF — 무소득자는 HUG로
전세대출에는 보증기관이 두 곳 있습니다. 주택금융공사(HF)와 주택도시보증공사(HUG)인데, HF는 소득 심사가 있어 무소득자·사회초년생은 HUG 보증 상품을 써야 합니다. 반대로 소득이 안정적이라면 HF 쪽이 금리가 조금 더 낮게 나오는 경우가 있습니다. 은행 창구에서 "HUG로 해주세요"라고 말하면 바꿔주는 경우가 많으니 한 번 물어보세요.
신용점수 관리가 대출 금리의 출발점입니다. 신용점수 오해와 진실 글에서 점수 올리는 순서를 정리했습니다. 전세 매물 시세 흐름은 부동산뉴스 블로그의 10월 전세 매물 글에서 확인하세요.
여러분은 전세대출 받으실 때 버팀목과 은행 중 어떤 걸 고민하고 계세요? 조건 때문에 막혔던 경험이 있다면 댓글로 공유해주세요.
