핵심 답변: 마이너스통장(한도대출)과 일반 신용대출은 둘 다 신용대출이지만 이자 붙는 방식이 정반대다. 마통은 실제 쓴 금액·쓴 날짜만큼만 이자가 붙고, 신용대출은 받은 전액에 매달 이자가 붙는다. 금리는 마통이 약 0.5%p 높은 편이다. 자주 쓰고 갚는 돈이면 마통이, 전액을 장기간 쓰는 돈이면 신용대출이 유리하다. 이 글에서는 금리·한도·DSR·신용점수 영향을 항목별로 비교한다.
이자 구조가 다르다 — 마이너스통장 이자 계산법부터 이해하기
마이너스통장 이자는 매일의 실제 사용잔액을 기준으로 계산한다. 공식은 단순하다. 이자 = 사용금액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365. 예를 들어 연 6% 금리로 1,000만원을 30일 동안 썼다면 이자는 약 4만9,315원이다. 100만원만 30일 썼다면 약 4,932원이다.
핵심은 승인받은 한도가 아니라 실제로 쓴 금액에만 이자가 붙는다는 점이다. 개설만 하고 한 푼도 안 썼다면 이자는 0원이다. 반면 일반 신용대출은 1,000만원을 실행하는 순간 전액에 이자가 붙기 시작한다. 연 5.5%로 1,000만원을 1년 내내 쓰면 이자는 약 55만원이다. 즉 같은 금액을 같은 기간 빌리면 금리가 낮은 일반 신용대출이 유리하고, 실제 사용액이 적거나 자주 상환하면 마통의 장점이 커진다. 중간에 수시로 입금해 갚을 수 있고, 대부분 중도상환수수료가 없는 것도 마통의 장점이다.
손익분기점은 '한도의 몇 %를 쓰느냐' — 92%의 벽
3,000만원 한도를 가정해보자. 일반 신용대출 연 5.5%, 마통 연 6.0%로 두고 30일 이자를 비교하면, 한도의 약 92%(2,750만원)를 한 달 내내 써야 두 상품의 이자가 같아진다. 그보다 덜 쓰면 마통이, 그보다 많이·오래 쓰면 신용대출이 싸다.
상황별로 갈린다. 전세 보증금 증액분처럼 2년 동안 전액을 써야 하는 돈은 일반 신용대출이 맞다. 아이 방학 특강비, 명절 비용, 자동차 보험료처럼 한두 달 쓰고 월급으로 메우는 지출은 마통이 유리하다. "어차피 안 쓰면 이자도 없으니 한도는 넉넉하게"라는 생각이 위험한 이유는 다음 항목 때문이다.
DSR과 신용점수 — 안 쓰는 한도도 대출 심사에 잡힌다
마통의 가장 큰 함정은 DSR(총부채원리금상환비율)이다. 마통은 실제 사용액이 아니라 약정한 한도 전체가 DSR 계산에 반영된다. 예를 들어 한도 5,000만원의 마통은 잔액이 0원이어도, 만기 5년 기준으로 나눈 연 1,000만원 수준의 원금상환액으로 잡힐 수 있다. 내년 봄에 주택담보대출을 받을 계획이라면, 지금의 마통 한도가 주담대 한도를 깎는 직접 원인이 된다.
신용대출은 대출 잔액 기준으로 반영되니 구조가 다르다. 주담대를 낼 예정이라면 주담대 명의자의 마통 한도부터 정리하는 게 순서다. DSR 구조가 헷갈린다면 스트레스 DSR 3단계와 대출 한도 글에서 전체 그림을 확인하자.
신용점수 측면에서는 개설·연장 조회 자체보다 높은 사용률과 연체가 불리하다. 한도를 꽉 채워 쓰는 상태가 길어지면 점수에 부정적이다. 한도는 넉넉하게 받되 사용률은 30% 이하로 유지하는 게 무난하다. 점수 관리 방법은 신용점수 900점 만드는 습관에서도 정리해뒀다.
그래서 나라면 — 상황별 선택 기준과 갈아타기
정리하면 이렇다. ① 3개월 안에 갚을 수 있는 급전·들쭉날쭉한 지출 → 마통. 쓴 만큼만 이자가 붙으니 가장 싸다. ② 1년 이상 전액을 써야 하는 목돈 → 일반 신용대출. 금리가 낮고 구조가 단순하다. ③ 지금 마통을 쓰고 있는데 금리가 부담된다 → 대환대출 검토. 마통 금리가 일반 신용대출보다 높은 경우가 많아, 장기 사용이 예상되면 갈아타는 게 유리할 수 있다. 요즘은 대부분 은행이 신용대출 중도상환수수료를 받지 않아 전환 부담이 낮다.
갈아탈 때는 대출 갈아타기(온라인 대환대출) 순서를 참고하고, 중도상환수수료가 있는지 먼저 확인하자. 대출 실행 후 신용점수가 올랐거나 소득이 늘었다면 금리인하요구권을 신청하는 것도 방법이다. 급전이 목적이라면 비상금대출 같은 소액 상품과도 비교해보자. 정확한 금리 비교는 금융감독원 금융상품 비교공시에서, 청년이라면 서민금융진흥원의 정책대출도 함께 확인해보자.
지금 쓰고 있는 마통 한도의 몇 %를 실제로 쓰고 있나요? 통장 잔액이 아니라 '한도 대비 사용률'을 한 번 계산해보면, 마통을 유지할지 신용대출로 갈아탈지 답이 보일 거다.
